الخلاصة التنفيذية
باتت أحداث الحر الشديد محركاً قابلاً للقياس لزيادة الوفيات والأمراض، لا سيما بين كبار السن والمصابين بأمراض قلبية وعائية أو تنفسية سابقة، ويتعين على شركات التأمين على الحياة والصحة أن تعكس ذلك في افتراضات الوفيات والاعتلال بدلاً من معاملة موجات الحر كأحداث معزولة وغير متكررة. وتُقلل جداول الوفيات التاريخية المبنية على عقود من أنماط مناخية مستقرة نسبياً من تقدير مخاطر الوفيات المرتبطة بالحرارة في الأجل القريب في المناطق المتأثرة.
يؤثر هذا مباشرة على احتياطيات التأمين على الحياة، وتوقعات مطالبات التأمين الصحي، وخطوط تعويضات العمال المعرّضة للمهن الخارجية والشاقة بدنياً، حيث يرفع إجهاد الحرارة احتمالية الإصابة الحادة والعبء الصحي المزمن طويل الأمد الناتج عن التعرض المتكرر.
تحديد الافتراضات الاكتوارية
يتطلب تحديث افتراضات الوفيات المرتبطة بالحرارة التمييز بين الوفيات الزائدة الحادة أثناء موجات الحر وآثار الاعتلال المزمن التي تتراكم تدريجياً، إذ لكل منهما تبعات مختلفة على منتجات التأمين قصيرة وطويلة الأجل. فالوفيات الحادة أكثر صلة بنمذجة من نمط الكوارث لفترات تراكم قصيرة، بينما تهم الآثار المزمنة بشكل أكبر احتياطيات التأمين على الحياة والمعاشات طويلة الأجل.
ينبغي أن يراعي الاكتواريون أيضاً تأثيرات التكيّف، إذ تتكيف المجتمعات والأنظمة الصحية فعلاً مع ارتفاع التعرض للحرارة عبر البنية التحتية والاستجابة الصحية والتغيّر السلوكي، ما يعني أن الاستقراء الساذج لوفيات موجات الحر الأخيرة دون أي تعويض للتكيّف قد يبالغ في تقدير المخاطر المستقبلية. وتبقى معايرة افتراض التكيّف الصحيح من أصعب الأحكام في هذا المجال.
تجزئة الفئات السكانية الضعيفة
تتفاوت مخاطر الوفيات والاعتلال المرتبطة بالحرارة تفاوتاً كبيراً بحسب العمر والحالة الصحية السابقة والمهنة وجودة السكن بما في ذلك توفر التكييف، ما يعني أن افتراضات المحفظة ينبغي أن تُجزّأ بدلاً من تطبيقها بشكل موحد. وتواجه شركات التأمين ذات التعرض المركّز لمحافظ معاشات كبار السن أو محافظ صحية في مناطق ذات بنية تبريد محدودة مخاطر مطالبات مرتبطة بالحرارة أعلى بشكل ملموس من المحافظ المتنوعة.
تحتاج شركات تأمين الصحة المهنية وتعويضات العمال إلى بيانات قطاعية محددة عن التعرض للعمل الخارجي واليدوي، إذ ارتفعت معدلات إصابات إجهاد الحرارة بشكل ملموس في قطاعات البناء والزراعة والخدمات اللوجستية في المناطق التي تشهد أياماً حارة متطرفة أكثر تكراراً، مع تبعات مباشرة على افتراضات تكرار المطالبات وشدتها.
بيانات الصحة العامة والتحقق من النماذج
تعتمد نمذجة الوفيات المرتبطة بالحرارة القوية على بيانات مراقبة الصحة العامة، التي تنشرها غالباً وكالات صحية وطنية ومنظمة الصحة العالمية، والتي تتتبع الوفيات الزائدة أثناء أحداث الحر وتوفر قاعدة أدلة متنامية لمعايرة النماذج الاكتوارية. وينبغي أن تتحقق شركات التأمين من الافتراضات الداخلية مقابل هذا الدليل الخارجي بشكل دوري بدلاً من الاعتماد فقط على تاريخ المطالبات الداخلي، الذي قد يكون قصيراً جداً أو محلياً جداً لالتقاط مخاطر الذيل بدقة.
ونظراً لحداثة النمذجة الاكتوارية المعدّلة بحسب الحرارة نسبياً، فإن الشفافية بشأن عدم اليقين في الافتراضات مهمة في كل من التقرير الداخلي للمخاطر والإفصاح الخارجي، إذ تسأل الجهات الرقابية ووكالات التصنيف بشكل متزايد عن كيفية تعديل شركات التأمين لجداول الوفيات والاعتلال مع تغيّر المناخ.
ملخص
يُعد إجهاد الحرارة واحداً من القنوات الأكثر قابلية للقياس المباشر التي تربط تغيّر المناخ بالتزامات التأمين، نظراً لتنامي قاعدة أدلة الصحة العامة حول الوفيات والاعتلال المرتبطين بالحرارة. يشدد يوناس عثمان، الرئيس التنفيذي لشركة Quantica Risk، على ضرورة تجزئة افتراضات الوفيات المرتبطة بالحرارة حسب الفئات السكانية الضعيفة قبل أي تعديل على مستوى المحفظة، إذ تميل التعديلات الموحدة إلى إخفاء مكان المخاطر الحقيقي في الاحتياطيات.
المصادر
مقالات ذات صلة
- اختبار الضغط المناخي لسلطة EIOPA لشركات التأمينماذا يتطلب إطار EIOPA لاختبار الضغط المناخي من شركات التأمين عملياً، وكيف تختبر ملاءة وسيولة الميزانية تحت سيناريوهات مادية وانتقالية.
- سد فجوة الحماية التأمينية المناخيةتتسع الفجوة بين الخسائر المؤمَّنة والخسائر الاقتصادية من الكوارث المناخية، ما يهدد المرونة المالية؛ إليك كيف تستجيب شركات التأمين والجهات التنظيمية.
- اكتتاب مخاطر حرائق الغابات في تأمين الممتلكاتتتجاوز خسائر حرائق الغابات نماذج التاريخ، ما يدفع شركات التأمين العقاري إلى إعادة بناء الاكتتاب حول بيانات مخاطر دقيقة وتقسيم مناطقي ديناميكي.